上个月浏览阮一峰的博客时注册了推荐的一个家庭保险配置的服务，然后就有家保险中介公司联系我，他们提供的服务是分析客户的财务情况，然后根据客户的需求和情况，推荐相应的保险产品。相当于更细致的保险推销。

这里的逻辑是：

1. 了解基本的财务情况，包括基本的支出和收入来源
2. 根据已有的数据推算未来（例如六十岁时）生活所需的支出水平
3. 结合一二两点来推荐不同的保险产品以达到对抗意外风险和养老储备的目的。

我根据他们提供的模板整理了去年的支出概况，远比我以为的要高。

同时，借此机会我阅读了《你的第一本保险指南》，摸清楚了一些保险的基本知识。一年前我就有想研究保险配置的想法，可是一忙起来就被搁置了，现在终于捡起来。

总的来说保险产品两种大的分类：短期产品诸如商业医疗险，需要每年投保一次，每年保险公司都需要评估你下一年的风险，然后相应地调整你下一年的保费（这叫做自然费率原则）。长期产品如定寿险，保险公司将评估保险人未来很长一段时间的风险，然后将其反映到保费上面去，也就是在你投保的一瞬间，未来很长一段时间，你的保费都是确定的（均衡费率原则和保证费率原则）。每种分类中都包含不同的产品，对于我来说，现阶段我优先想要满足的我整个生活的基础保障（不因为意外或重大疾病而陷入财务上的山穷水尽），所以我需要配置如下四类产品：短期分类中的医疗险和意外险，长期分类中的重大疾病险和定期寿险。

接下来分别分析其特点。

医疗险

我们购买医疗险的最大目的是解决大额医疗开支的风险问题。当重大疾病突然来袭时，工作收入有很大概率被砍掉，而且会立马面临大额的医疗开支。这个时候如果没有医疗险，非常容易陷入因病致贫的结局。虽然在国内我们有医保，但医保的目的是保证大多数人能够享受到基础的医疗保险，而不是保障每个人透过它应对大额医疗开支。所以对于个人来说，将医保涵盖不了的这部分交给商业医疗险挺必要的。

医疗险可分为门诊医疗险和住院医疗险。鉴于我们想保障的是大额医疗开支，我们的重心通常应该放在第二个住院医疗险上。原因很简单，门诊其实用不到什么大额开支，顶上天几千元，相对重症住院高额长期的住院医疗费而言，几乎可以忽略不计。我们可以在余力地时候再研究配置它来优化我们的门诊医疗体验，但在这篇文章里面我们会先跳过这部分。

购买医疗险时考虑的点有这样几个：

• 保障项目要全，并不需要涵盖所有的就诊住院费用，例如可以不用包含普通门诊费用，但常见重疾的治疗开销一定要被涵盖到
• 总的保险额度要够，能涵盖常见大额支出疾病的治疗费用，例如心脏手术，肾透析，癌症化疗或靶向药等。现在市面上很多商业医疗险的总额度都是够的（俗称百万医疗险）
• 单项保险额度也要够，有一些保险单项限额，例如每天的床位费和膳食费，不能超过1000元；肾透析每年不能超过 10 万等。这样的产品即使总的保额足够，也无法完全达到风险转移的目的

在满足以上条件的情况下，其他还有一些点可以考虑：

• 是否包含实用的增值服务。例如外购药报销，只要经过医生同意，能够报销正规外部渠道购买的药品。或者就医绿色通道，能够极大地便利整个就医过程。
• 是否容易续保。由于医疗险都是每年投保，容易续保的产品能节省很多精力。

重大疾病险

重大疾病险的目的是解决重大疾病期间收入中断的问题。 患重疾后家庭患者普遍面临的是 3 到 5 年的治疗康复期，在这期间治疗的费用可以交给医疗险来覆盖，但收入的中断和家庭的固定日常开销可能会给家庭带来非常大的压力。因此重疾险的目的是覆盖投保人未来 3 到 5 年的收入。

重疾险的基本赔付逻辑是被保险人罹患重大疾病。这里涉及到两个基本概念：什么是重大疾病，什么是罹患。关于重大疾病的定义比较明确，保监会在 2007 年有出一版 25 种重疾标准，囊括了所有的高发重疾类型，只要是重疾险就一定会包括这 25 种。当前迭代到了 2020 版本包含了 31 种。而罹患则视情况而定主要有三种：一是当病情达到某个标准，相当于确诊即赔付，比如恶性肿瘤。而是投保人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，如心脏瓣膜手术。三是某种状态持续了一段时间，如脑中风后遗症。

重疾险的基本原理是保险公司将你未来一段时间患某些重大疾病的概率按照一定比例计算成你现在应交的保费。按照这个逻辑，应该买长期重疾险已经越早买越好。因为随着时间的流逝，每个人或多或少会有各种身体的异样，这个时候保险公司会认为你患某些重大疾病的概率大大增加，最终导致保费的飙升或者甚至拒绝你投保。

定期寿险

定期寿险的目的是身故后其妻子/父母/孩子（或者其他受益人）在财务上不受到重大影响。 这通常意味着定期寿险的保额需要涵盖以下内容：

• 个人和家庭的债务，比如房贷车贷。这样投保人身故后不至于拉跨整个家庭
• 家庭成员的基本生活成本，如果家庭每年的开销是 20 万，则至少应该能负担整个家庭未来 5 - 10 年的开销，即 100 万
• 父母的养老支出

至于保障期限，一般 60 岁或 70 岁即可，因为这个时候人生的高风险期已经顺利渡过了。当然你可以直接选终身，但那意味着你的保费会翻好几倍。所以最终跟着钱包走就好了。

意外险

意外险相对更加容易理解，正如名字所说，它就是用来对抗意外风险的，如意外身故或者因意外而需要医疗治疗。何谓意外呢？标准的回答是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。在这个定义下，例如自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤都不属于意外。它和定期寿险和医疗险的作用其实有一点重叠，但侧重点在意外两个字上。比如：

• 意外险和定期寿险都涵盖意外身故和意外全残，但是定期寿险还涵盖疾病身故和疾病全残
• 意外险和医疗险都是为了解决医疗费用的开销，但是通常我们使用医疗险来对抗大额的医疗支出，如 ICU 住院，而意外险用来应对相对小额的意外医疗开销。也是因此，很多医疗险和意外险的免保额度明显不同，医疗险可能是几万的免报，而意外险可能是几百。

鉴于此，配置意外险时候的原则和之前的类似：一是保额要高，需要达到定期寿险的额度。二是必须涵盖完善的意外医疗责任，毕竟这是我们四个保障险里面唯一有能力涵盖意外相关医疗费用的险种。

意外险也是一个短期保险，通常一年时间就够了。而且不同的人不同的职业运动侧重的点都不太一样。有一些特殊职业或运动还要购买专用的相关意外险。